"Prima casa 4"

Programul Prima Casa 4 a demarat pe 6 iunie 2011, dupa o luna de întârziere. BCR este prima banca din România care a început creditarea noului program.

SE PASTREAZA SUMA MAXIMA GARANTATA DE STAT

În noua varianta a programului, creditele au aceleasi limite:

• 60.000 de euro în cazul în care se achizitioneaza o locuinta veche;
• 70.000 de euro în cazul în care se achizitioneaza o locuinta noua;

75.000 de euro în cazul în care se construieste o locuinta de la zero.

Modificari Prima Casa 4 fata de anii precedenti

Modificari Prima Casa 4:

Statul nu va mai garanta integral creditele, iar bancile participante îsi vor asuma în proportie de 50% riscul de rambursare;

• Proprietarii care detin o locuinta cu o suprafata utila de pâna în 50 mp pot accesa un credit Prima Casa pentru a cumpara o locuinta cu o suprafata mai mare;
• Clientii care detin cote parti dintr-o locuinta vor putea beneficia de credite garantate de stat pentru a achizitiona diferenta de cote-parti;

Modificari Prima Casa 3:

• Banca va pune gaj pe conturile împrumutatului. Asta înseamna ca împrumutatul da în scris bancii ca poate lua bani din contul sau de salariu, în cazul în care nu îsi mai poate achita datoriile. Dar pentru acest lucru e nevoie ca o instanta sa permite bancii poprirea ratelor din contul respectiv. Mai simplu spus banca are prioritate fata de alti creditori în situatia în care s-ar începe executarea silita a persoanei în cauza.
• În situatia în care sotii divorteaza, legea îi permite unuia dintre ei preluarea în proprietate exclusiva a casei. Acest lucru se poate realiza prin cedarea de catre unul dintre coplatitori a creditului si a locuintei în favoarea celuilalt.
• Nu mai este nevoie de minimum sapte beneficiari pentru constructia unui imobil.
• Prima casa 3 aduce cu sine si posibilitatea modificarii valutei creditului. Astfel, pentru a se evita trecerea la restanta a creditelor, noile reglementari aduse programului Prima Casa stabilesc ca împrumutatul poate solicita bancii modificarea valutei în care este luat creditul, precum si reesalonarea sau rescadentarea împrumutului.
• În 2011 locuintele ANL pot fi cumparate fara antecontract. Asadar, în locul antecontractului de vânzare-cumparare, beneficiarii vor prezenta finantatorilor documentele specifice programelor ANL.
• În cazul în care doriti sa achizitionati o proprietate scoasa la licitatie de catre ANAF în cadrul executarii silite, pentru recuperarea valorii de executare a garantiilor, veti prezenta finantatorilor în locul antecontractului de vânzare-cumparare documentele specifice procesului de licitatie.
• Potrivit noului act normativ e suficient sa fie numai doi. În schimb, va trebui desemnat un reprezentant al asociatilor, care se va ocupa de obtinerea autorizatiei de construire, dar si de relatia cu finantatorul.

Ce fel de locuinte se pot cumpara sau construi prin Prima casa 4?

In cadrul programului Prima casa 4 pot fi achizitionate:

1. locuinte finalizate, destinate achizitionarii, inclusiv cele construite si date în exploatare prin programele derulate de A.N.L.;

2. locuinte nefinalizate, aflate în diverse faze de constructie, destinate achizitionarii dupa finalizare, inclusiv cele construite prin programele derulate de A.N.L.;

3. locuinte noi, destinate achizitionarii dupa finalizare, inclusiv cele construite prin programele derulate de A.N.L.

De asemenea, Prima casa 4 va da ocazia sa va construiti propria casa. Este vorba despre:

1. locuinte care urmeaza sa se construiasca de catre beneficiari individuali, inclusiv cele care se construiesc prin programele derulate de A.N.L.; 

2. locuinte care urmeaza sa se construiasca prin asociatii fara personalitate juridica constituite de minimum doi beneficiari. Conditia obligatorie este ca macar unul dintre ei sa fie proprietarul terenului pe care se construieste locuinta colectiva.

Care este plafonul maxim în cadrul programului Prima casa 4?

Plafonul maxim în cadrul programului Prima Casa 4 a ramas acelasi ca si în 2010:

• 60.000 euro, când se achizitioneaza o locuinta veche.
• 70.000 de euro - pentru o locuinta noua
• 75.000 de euro - pentru o locuinta colectiva construita de la zero

Daca locuinta pe care doriti sa o achizitionati este mai scumpa, va trebui sa suportati diferenta de bani.

În cazul în care vreti sa CUMPARATI o locuinta, Fondul National de Garantare ia în calcul valoarea maxima a garantiilor în felul urmator:

a) pentru locuintele finalizate, destinate achizitionarii, inclusiv cele construite si date în exploatare prin programele derulate de A.N.L. si pentru locuintele nefinalizate, aflate în diverse faze de constructie, destinate achizitionarii dupa finalizare, inclusiv cele construite prin programele derulate de A.N.L.

• maximum 95% din pretul de achizitie prevazut în antecontractul de vânzare-cumparare, daca pretul de achizitie a locuintei este mai mic sau egal cu 60.000 euro, dar nu mai mult decât valoarea rezultata din raportul de evaluare sau echivalentul în lei la cursul de schimb al Bancii Nationale a României valabil la data aprobarii solicitarii de garantare.
• maximum 57.000 euro, daca pretul de achizitie a locuintei este mai mare de 60.000 euro, dar nu mai mult decât valoarea rezultata din raportul de evaluare. Raportul de evaluare va fi întocmit de un evaluator autorizat, agreat de Finantator;

b) pentru locuintele noi, destinate achizitionarii dupa finalizare, inclusiv cele construite prin programele derulate de A.N.L.

• maximum 95% din pretul de achizitie prevazut în antecontractul de vânzare-cumparare, dar nu mai mult decât valoarea rezultata din raportul de evaluare a locuintei, daca pretul de achizitie a locuintei este mai mic sau egal cu 70.000 euro
• maximum 66.500 euro, dar nu mai mult decât valoarea rezultata din raportul de evaluare a locuintei, daca pretul de achizitie a locuintei este mai mare de 70.000 euro

ATENTIE: Raportul de evaluare va fi întocmit de un evaluator autorizat, agreat de Finantator.

c) Pentru locuinte colective, care urmeaza sa fie construite prin asociatii fara personalitate juridica, constituite de minimum doi beneficiari (în baza autorizatiilor de construire eliberate dupa data intrarii în vigoare a Hotarârii Guvernului nr. 119/2010, respectiv 22 februarie 2010)

• maximum 95% din valoarea prevazuta în contractul de construire a locuintei, mai mica sau egala cu 75.000 euro, dar nu mai mult decât valoarea rezultata din devizul estimativ de lucrari, anexa la contractul de construire a locuintei
• 71.250 euro, dar nu mai mult decât valoarea rezultata din devizul estimativ de lucrari, daca valoarea de constructie a locuintei este mai mare de 75.000 euro.

Cine poate lua un credit prin Prima Casa 4?

Vrei sa stii daca îti poti cumpara sau construi o casa prin programul Prima Casa 4? Iata care sunt criteriile de eligibilitate:

1. În noua varianta a programului Prima Casa, proprietarii care detin o locuinta cu o suprafata utila mai mica de 50 mp, pot accesa un credit ipotecar garantat de stat pentru a cumpara o locuinta cu o suprafata mai mare;

2. Clientii care detin cote parti dintr-o locuinta vor putea beneficia de credite garantate de stat pentru a achizitiona diferenta de cote-parti;

3. Ai dreptul sa achizitionezi în cadrul Programului o singura locuinta finalizata, aflata pe teritoriul României, înscrisa în cartea funciara în conditiile legii sau sa construiesti o casa, singur sau împreuna cu alte persoane, respectând reglementarile în vigoare referitoare la programul Prima casa;

4. Trebuie sa dispui de un avans de minimum 5% din pretul de achizitie a locuintei si/sau care acopera diferenta dintre pretul de achizitie a locuintei rezultat din antecontractul de vânzare-cumparare si finantarea garantata;

5. Trebuie sa îndeplinesti conditiile specifice prevazute în cadrul normelor interne de creditare ale finantatorilor;

6. Te obligi sa constitui un depozit colateral pentru garantarea dobânzii, în valoare egala cu trei rate de dobânda, valabil pe întreaga durata a finantarii;

7. Te obligi sa nu înstrainezi locuinta achizitionata în primii cinci ani de la data dobândirii. Dupa expirarea acestui termen, în cazul preluarii contractului de credit de catre un tert, acesta trebuie sa întruneasca criteriile de eligibilitate a beneficiarilor Programului;

8. Te obligi sa asiguri locuinta achizitionata din finantarea garantata împotriva tuturor riscurilor si desemnezi statul român, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice, ca beneficiar al politei de asigurare, pe toata durata finantarii;

9. Cumperi o casa mai bine izolata termic, cu certificat energetic. Locuinta pe care o achizitionezi în cadrul Programului se încadreaza într-una dintre clasele A, B sau C de eficienta energetica, conditie aplicabila începând cu data intrarii în vigoare a prevederilor art. 23 din Legea nr. 372/2005 privind performanta energetica a cladirilor, cu modificarile ulterioare.

Pasii pentru obtinerea unui credit garantat de stat pentru CUMPARAREA unei locuinte

Fiecare potential client trebuie sa parcurga sapte pasi, depunând dosare la doua institutii: banca si Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici si Mijlocii.

1. Calculeaza-ti bugetul si ratele lunare pe care le poti plati conform veniturilor tale; chiar daca plafonul creditului garantat de stat este de maximum 60.000 euro pentru locuintele existente, 70.0000 euro pentru locuintele noi si 75.000 euro pentru constructia de la zero unei locuinte, creditul tau poate fi mai mic sau mai mare, în functie de veniturile lunare sau de avansul pe care îl ai.

2. Cauta oferte de locuinte noi sau vechi, care se încadreaza în acest buget.

3. Dupa ce te-ai hotarât ce locuinta îti vei cumpara prin programul Prima casa 4, trebuie sa îti faci dosarul pe care urmeaza sa îl prezinti la banca.

Documente necesare:

• cerere de credit;
• declaratie pe propria ras­­pundere conform careia solicitantul îndeplineste toate conditiile stabilite;
• documente care sa ateste veniturile realizate;
• Certificat de casatorie sau hotarâre de divort - daca este cazul, în original si copie
• fisa fiscala sau declaratia de venit pe anul anterior solicitarii creditului;
• Documente care atesta alte venituri realizate de solicitant din închirieri, dividende, venituri realizate în strainatate etc. si care pot fi luate în calcul la determinarea capacitatii de rambursare
• precontract de vânzare-cumparare al imobilului pentru care se doreste finantarea;
• actele de proprietate ale imobilului ce urmeaza sa fie finantat;
• raportul de evaluare pentru imobilul în cauza;
• dovada constituirii avansului;
• extras de carte funciara privind înscrierea proprietatii;
• polita de asigurare a imobilului pentru care doresti finantare;
• Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de credit/alte tipuri de carduri - daca este cazul.

4. Banca analizeaza dosarul si îl aproba. Drumul nu se sfârseste aici.

5. Daca raspunsul bancii este pozitiv, dosarul va pleca spre Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici si Mijlocii, unde cererea ta este din nou analizata, de aceasta data de reprezentantii statului. Potrivit site-ului www.fngcimm.ro, dosarul trebuie sa cuprinda mai multe documente:

• solicitarea de garantare semnata si stampilata de finantator, dupa aprobarea finantarii;
• documentul de identitate al beneficiarului/beneficiarilor, precum si al sotului /sotiei, daca este/sunt casatorit/casatoriti, în copie certificata;
• declaratia pe propria raspundere a beneficiarului;
• antecontractul de vânzare-cumparare autentificat sau sub semnatura privata cu data certa / legalizare semnaturi, în copie certificata;
• extras de carte funciara privind locuinta ce urmeaza sa fie achizitionata din finantare, eliberat cu cel mult 15 zile înainte de data solicitarii de garantare, în original, actualizat în ceea ce priveste datele de identificare ale imobilului;
• certificatul de eficienta energetica pentru una dintre clasele A, B sau C de eficienta energetica, începând cu data intrarii în vigoare a prevederilor art. 23 din Legea nr. 372/2005, cu modificarile ulterioare, în copie certificata pentru conformitate cu originalul.

6. FNGCIMM proceseaza dosarul si verifica documentele. Rezultatul este afisat pe site-ul institutiei si este comunicat bancii.

7. Dupa ce FNGCIMM aproba dosarul, beneficiarul este chemat la banca si trece la semnarea contractului de credit ipotecar si a contractului de vânzare - cumparare a locuintei.

Pasii pentru obtinerea unui credit garantat de stat pentru CONSTRUIREA unei case

În cazul în care te-ai hotarât sa contractezi un credit prin programul Prima Casa pentru a-ti construi o casa, trebuie sa stii ca e ceva mai complicat.

1. La banca va trebui sa mergi/mergeti cu un dosar consistent, care sa cuprinda:

a) Cererea de credit;

b) Documente care sa ateste veniturile realizate si fisa fiscala sau declaratia de venit pe anul anterior solicitarii creditului, depuse la Administratia Financiara (dupa caz);

c) Dovada ca dispui de aport propriu de minimum 5% din valoarea costului de construire a locuintei;

d) Dovada ca esti dispus sa faci un depozit colateral pentru garantarea dobanzii, in valoare egala cu 3 rate de dobanda;

e) Declaratie pe proprie raspundere a beneficiarului/beneficiarilor ca terenul nu este revendicat conform Legii 10/2001si ca nu exista litigii în legatura cu acesta;

f) Extras de carte funciara din care sa rezulte ca terenul este liber sarcini si în care sa fie înscrisa autorizatia de construire;

g) Copia actului de proprietate asupra terenului detinut de beneficiarul individual sau de unul dintre beneficiari în cazul în care exista o asociere în acest sens, si documentatia cadastrala corespunzatoare;

h) Contract de antrepriza încheiat cu o societate de constructii, în calitate de antreprenor general al imobilului, cu anexa devizul estimativ al lucrarilor; acesta trebuie sa prevada obligatia antreprenorului general de a finaliza constructia locuintei în termen de cel mult 18 luni de la data efectuarii primei trageri din finantarea garantata. Contractul poate fi modificat, în sensul prelungirii termenului cu cel mult 12 luni.

i) Contractul valabil încheiat cu un diriginte de santier autorizat; criteriul este aplicabil în cazurile în care angajarea unui diriginte de santier este obligatorie potrivit legii;

j) Autorizatia de construire a locuintei în cadrul Programului valabila, precum toate avizele si acordurile necesare conform legii;

k) Certificat de urbanism;

l) Proiect tehnic si detaliile de executie a lucrarii (inclusiv graficul temporal de esalonare a lucrarilor, prezentat cel mai târziu la finalizarea primului stadiu, înainte de prima transa de plata), întocmite conform legii;

m) Bugetul initial pentru constructie si utilajele aferente constructiei;

n) Certificat de atestare fiscala eliberat la cererea constructorului, care atesta împrejurarea ca acesta nu înregistreaza restante mai mari de 60 de zile la plata obligatiilor fata de bugetul general consolidat;

o) Dovada constituirii garantiei de buna executie de catre antreprenorul general, în cuantum de 10% din valoarea totala a devizului estimativ de lucrari, sub forma unei scrisori de garantie bancara de buna executie;

p) Declaratia pe propria raspundere, autentificata, potrivit careia solicitantul/solicitantii declara ca pâna la data solicitarii creditului nu a detinut si nu detine în proprietate exclusiva sau împreuna cu sotul ori sotia nicio locuinta, indiferent de modul si de momentul în care a fost dobândita.

2. Banca este gata sa îti acorde împrumutul? Dosarul tau va pleca la Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici si Mijlocii si trebuie sa cuprinda:

A. Pentru beneficiarii care construiesc o singura locuinta în regim individual:

a) solicitarea de garantare semnata si stampilata de finantator, dupa aprobarea finantarii;
b) documentul de identitate al beneficiarului/beneficiarilor, precum si al sotului/sotiei, daca este/sunt casatorit/casatoriti, în copie certificata;
c) declaratia pe propria raspundere a beneficiarului/beneficiarilor;
d) extras de carte funciara privind terenul pe care urmeaza sa se construiasca locuinta, în care sa fie notata autorizatia de construire, în original.

B. Pentru beneficiarii constituiti în asociatii fara personalitate juridica, alcatuite din minimum doi beneficiari, care construiesc o singura locuinta pentru fiecare dintre acestia:

a) solicitarea de garantare semnata si stampilata de finantator dupa aprobarea finantarii;
b) documentul de identitate pentru fiecare beneficiar membru al asociatiei, precum si al sotului/sotiei fiecaruia, în copie certificata;
c) declaratia pe propria raspundere pentru fiecare beneficiar membru al asociatiei;
d) extras de carte funciara privind terenul pe care urmeaza sa se construiasca locuinta, în care sa fie notata autorizatia de construire, în original, actualizat în ceea ce priveste datele de identificare ale imobilului.

3. Dupa primirea aprobarii FNGCIMM, se trece la semnarea contractului de credit ipotecar.

De retinut!
Banca nu da beneficiarului banii în mâna, ci plateste constructorul pe etape, în functie de cum evolueaza lucrarile de constructie. Nu se pot construi case în regie proprie, ci doar prin firme autorizate.

Conditiile bancilor pentru Prima Casa 4

Prima Casa 4 nu a adus schimbari în ce priveste rata dobânzii. Astfel, dobânda în cazul creditelor în euro va fi cel mult egala cu EURIBOR la trei luni + 4%, iar cea la creditele in lei este maximum ROBOR la trei luni + 2.5%.

Plafonul maxim al creditului garantat de stat în cadrul programului Prima casa  4 a ramas neschimbat. Se pastreaza acelasi nivel de 60.000 de euro în cazul în care se achizitioneaza o locuinta veche, 70.000 de euro pentru locuintele noi, iar pentru constructia unei case de la zero beneficiarii vor primi o garantie de 75.000 de euro.

Avansul a ramas de 5% din valoarea imobilului, iar comisionul de 0,49% pe an catre Fondul de Garantare nu s-a modificat nici el.

Statul nu va mai garanta integral creditele, iar bancile participante îsi vor asuma în proportie de 50% riscul de nerambursare.

11 banci si-au anuntat intentia de a participa la programul Prima Casa 4. Pintre  aceste se numara: BCR, BRD, Bancpost, Banca Transilvania, Millennium Bank, CEC Bank si Alpha Bank.

Pâna acum doar Banca Comerciala Româna a semnat protocolul cu Fondul National de Garantare.

BCR - plafon 1 miliard euro

Moneda: euro
Avans: 5%
Perioada de finantare: 30 ani

Dobânda variabila:
* EURIBOR 3M + 3,95%, pentru clientii fara istoric BCR
* EURIBOR 3M + 3,75% pentru clientii cu istoric BCR, care îsi încaseaza salariul într-un cont curent la BCR si care au avut un comportament bun de plata etc.

Comisioane:
* Comision unic de analiza datorat FNGCIMM în cazul promisiunilor de garantare: 0,15 % din valoarea promisiunii de garantare
* Comision de gestiune FNGCIMM: 0,49% anual, calculat la valoarea garantiei (si anume 50% din soldul finantarii garantate

Venituri acceptate: gama variata

BRD - plafon 325 mil. euro
Moneda: euro
Avans: 5%
Perioada de finantare: minimum 10 ani
                                      maximum 30 ani

Dobânda variabila:
* 10 - 20 ani (inclusiv): EURIBOR 3M + 3,65%
*20 - 30 ani: EURIBOR 3M + 3,75%

Comisioane:
*Comision de gestiune anuala datorat FNGCIMM: 0,49%, calculat la valoarea garantiei (respectiv 50% din soldul creditului)

Alpha Bank - plafon 135 mil. euro
Moneda: euro/lei
Avans: 5%
Perioada de finantare: 30 ani

Dobânda variabila:
* EURIBOR 3M + 4%
* ROBOR 3M + 1,9%

Comisioane:
* Comision de administrare lunar: 0%
* Comision de rambursare anticipata: 0%

Venituri acceptate: gama variata

Millennium Bank - plafon 50 mil euro
Moneda: euro
Avans: 5%
Perioada de finantare: minimum 3 ani

                                      maximum 30 ani

Dobânda variabila:
*Euribor 3M+4%

Comisioane:
*Comision de gestiune anuala datorat FNGCIMM 0,49%

CEC Bank - plafon 27 mil euro
Moneda: euro
Avans: 5%
Perioada de finantare: 30 ani

Dobânda variabila:
* EURIBOR 3M + 4%

Comisioane:
* comision de gestiune datorat FNGCIMM: 0.49% pe an, platit anual la soldul finantarii de la 31 decembrie - an anterior celui de plata
* comisionul unic de analiza datorat FNGCIMM: 0.15%, în cazul emiterii unei promisiuni de garantare

Venituri acceptate: gama variata

Banca Transilvania - plafon 25 mil euro
Moneda: euro/lei

Avans: 5%
Perioada de finantare: 30 ani
Dobânda variabila:
ROBOR 3M + 0%
EURIBOR 3M + 4%

Comisioane:
*Comision de gestiune datorat FNGCIMM: 0,49% pe an, perceput la jumatate din soldul creditului (modul de percepere al comisionului va fi detaliat in contractul de garantare incheiat intre client, Banca si FNGCIMM si in contractul de credit).

Taxa de gestiune lunara:

* 0,2%/luna pentru creditul in lei;
* 0 pentru creditul in Euro

OTP Bank - plafon 9,6 mil euroMoneda: euro/lei
Avans: 5%
Perioada de finantare: maximum 30 ani

Dobânda variabila:
*Euribor 3M + 4%

*Robor 3M + 2,5%

Comisioane:
*Comision de gestiune anuala datorat FNGCIMM 0,49%

Piareus Bank - 1,9 mil eur
Avans: 5%
Perioada de finantare: maximum 30 ani

Moneda: euro/lei
Avans: 5%
Perioada de finantare: maximum 30 ani

Dobânda variabila:
*Euribor 3M + 4%

*Robor 3M + 2,5%

Comisioane:
*0.49%, aplicat:

• la 50% din valoarea initiala a creditului si perceput la momentul acordarii, pentru primul an de creditare, tinand cont de data acordarii;
• la 50% din soldul creditului de la data de 31.12 a anului precedent, începând cu al doilea an.

Prima Casa 4 – LEGISLATIA

Vrei sa stii totul din punct de vedere legislativ despre programul Prima casa? Vrei sa afli ce s-a schimbat si care sunt acum conditiile impuse prin lege cu privire la drepturile si obligatiile beneficiarilor acestui program?

Atunci trebuie sa studiezi cinci acte normative:

a) Ordonanta de Urgenta a Guvernului 33/2011 pentru modificarea si completarea art. 1 din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 60/2009 privind unele masuri în vederea implementarii programului „Prima casa", precum si pentru adoptarea unor masuri în vederea continuarii programului „Prima casa".

b) Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 60/2009 privind unele masuri în vederea implementarii programului „Prima casa", cu modificarile si completarile ulterioare;

c) Hotarârea de Guvern nr. 717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului „Prima casa" cu modificarile si completarile ulterioare;

d) Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 30/2010 pentru modificarea si completarea Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr. 60/2009 privind unele masuri în vederea implementarii programului Prima casa. Acest act normativ a reglementat derularea etapei a doua a programului, Prima casa 2.

e) Hotarârea de Guvern nr. 40/2011 pentru modificarea si completarea normelor de implementare a programului